【编者按】长久以来，学生贷款在破产程序中几乎被视为“不可撼动”的债务大山，压垮了无数美国年轻人的财务梦想。然而，最新研究揭示了一个令人震惊的转折：随着政策风向的转变，这场看似必输的战役正在悄然逆转胜局。本文通过数据与案例，深度剖析学生贷款破产豁免成功率从40%飙升至87%背后的制度变革，揭开“学生债务永不可消”的普遍迷思。对于深陷学贷泥潭的数百万人而言，这不仅是法律条款的调整，更可能是重塑人生的曙光——当沉睡的权益被唤醒，那些背负数十载债务的灵魂，终于得以在漫漫长夜中窥见一丝安宁。
长久以来，学生债务在破产程序中即使不是完全不可能免除，也被普遍视为极其困难。但一项最新研究发现，近年来情况已非如此。
根据犹他大学S.J.昆尼法学院教授贾森·尤利亚诺本月在《美国破产法杂志》上发表的分析，试图通过破产免除学生贷款的借款人成功率已“飙升”至87%。尤利亚诺发现，2017年教育债务持有人在破产中的成功率为61%，而2007年仅为40%。
“申请债务免除的人正以非常高的胜率赢得案件，”尤利亚诺告诉CNBC。他的研究使用了2022年10月至2023年11月期间包含学生贷款的652起破产债务免除案件的最终数据集。
学生贷款借款人在破产中获得更好结果，很大程度上源于拜登政府更新的破产指南。2022年11月，美国教育部和司法部推出了一项政策，专家称该政策在破产法庭中将学生贷款更类似于其他类型债务对待。借款人可填写一份15页的证明表格，详细说明其财务困境，并为获得重新开始的机会陈述理由。
特朗普政府并未撤销该指南。 教育部未回应置评请求。
政府数据显示，超过4200万美国人持有学生贷款，未偿还债务总额超过1.6万亿美元。
出于对年轻人试图逃避财务义务的担忧，政策制定者于1970年代中期开始通过法律，提高了在法庭上免除学生债务的门槛。
政府律师曾积极应诉此类案件，一些人甚至需要证明“绝望的确定性”和“过度困难”。
弗吉尼亚州破产律师玛莉莎·贾尔斯表示，简化的破产流程对她的客户来说是“改变人生”的，其中许多人已背负学生债务数十年。
“这让他们终于能安心入睡，”她说。
在尤利亚诺审查的案件中，女性占学生贷款破产申请者的73%。申请者的平均学生贷款余额为11.5万美元，但10%的借款人负债超过24万美元。债务人年龄从24岁到76岁不等。
尤利亚诺发现，尽管学生贷款借款人在破产中的胜算已逐步提高，但许多人仍不愿费心提起免除学生债务所需的独立诉讼（称为对抗程序）。
他在研究中写道，2011年至2024年间，有超过300万学生贷款借款人申请破产。但其中仅有7293人采取了额外步骤请求免除学生贷款。
“学生贷款在破产中绝不可免除的迷思如此根深蒂固，以至于许多律师甚至从未向客户提及这种可能性，”尤利亚诺告诉CNBC。
“然而，新的证明流程已如此简化，破产律师应当向每位有学生贷款的客户推荐此途径，”他说。
更简化的破产流程可能为许多苦于教育债务的美国人提供生命线。
学生贷款持有人正承受着劳动力市场疲软、贷款体系频繁变动以及近期难以获得债务减免和可负担还款计划等救济措施的多重压力。教育部今年早些时候表示，目前有超过500万学生贷款借款人违约，这一数字可能很快膨胀至约1000万人。
教育部发言人近日向CNBC证实，特朗普政府将于1月初开始扣发违约学生贷款借款人的工资。
“对许多人而言，利息和费用已将债务余额滚雪球般增至永远无法偿还的程度，因此破产成了唯一真正的出路，”尤利亚诺说。
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