在数字交易已成为全球商业支柱的时代，技术与监管的结合在塑造人人都能获得金融服务的未来方面发挥着关键作用。
这为我们深入研究创造了有趣的途径，特别是监管技术(RegTech)通过制定促进电子交易增长的监管环境来促进金融包容性的变革力量。
监管科技革命
这场革命的核心是监管科技(RegTech)，这是一个新兴的行业，它利用技术来简化监管流程，确保它们不仅是需要克服的障碍，而且是提高效率和安全性的途径。创新的监管解决方案是创造一种环境的前沿，在这种环境中，获得金融服务不仅是少数人的特权，而且是大多数人的基本权利。
普惠金融的本质在于其作为经济增长和社会发展催化剂的能力。
通过使人们能够获得金融服务，电子交易成为跨越金融鸿沟的桥梁，将服务不足的人口与全球经济联系起来。然而，这座桥需要坚实的支柱来支撑，而这正是监管科技的亮点所在，它提供了简化合规性、加强安全性和提高金融运营整体效率的工具。
监管技术开发者、全球之声集团(GVG)首席执行官James Claude表示:“通过应用人工智能、区块链和复杂的网络安全措施，RegTech显著降低了与遵守监管相关的运营成本和复杂性，使金融机构能够将服务扩展到以前服务不足或没有银行账户的人群。”
虽然这仍然意味着大约一半的人口没有银行账户，现金仍然是主要的支付方式，但数字银行业务继续在非洲大陆快速扩张。
通过这样做，监管科技在打破金融包容性障碍和促进更公平的经济参与方面发挥了至关重要的作用。根据《2023年非洲数字银行转型报告》，如今，48%的非洲人口使用银行服务。
他还指出，“在过去几年里，西非已经成为移动支付的新引擎。2023年，全球超过三分之一的新注册和活跃的30天账户来自西非。国际汇款和商业支付是2023年增长最快的移动货币用例之一。
国际汇款交易额增长至近290亿美元，比2022年增长三分之一，其中大部分增长来自西非。商家支付增长了14%，到2023年达到740亿美元左右。”
弥合差距
电子交易以其便利性和速度，有助于弥合长期困扰服务不足社区的财务差距。然而，普惠金融之路充满挑战，从监管障碍到安全问题。
正是在这种充满挑战的环境中，RegTech成为了希望的灯塔，它提供的解决方案不仅能正面应对这些挑战，还能将这些挑战转化为增长和创新的机会。
现实世界的案例研究阐明了RegTech为实现金融包容性所开辟的道路。例如，在传统银行基础设施匮乏的地区，在强大的监管科技框架的支持下，移动货币平台彻底改变了金融服务的获取途径。
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“自2014年以来，GVG系统已经捕获、验证和分析了价值1万亿美元的移动货币交易，说明了技术驱动的金融普惠举措对非洲的重大影响。在非洲，RegTech通过肯尼亚的M-Pesa和尼日利亚的Flutterwave等创新平台，在加强金融包容性方面发挥了重要作用。肯尼亚的M-Pesa为无银行账户的人简化了移动转账和金融服务，尼日利亚的Flutterwave则通过复杂的监管环境促进安全的跨境交易。JUMO利用人工智能和数据分析为那些没有传统银行服务的人提供小额贷款和金融产品，而BitPesa则使用区块链技术进行合规和高效的国际汇款。
这些案例研究表明，RegTech在克服监管合规、网络安全威胁和金融服务高成本等障碍方面发挥了变革性作用，从而使整个非洲大陆能够更广泛地获得金融服务，促进以前服务不足人口的经济参与和增长。”Claude先生说。
合作的未来
如果不承认监管当局和行业利益相关者之间的合作努力，那么关于监管科技在促进普惠金融方面的作用的叙述是不完整的。
正是通过这种协同作用，RegTech解决方案能够营造有利于创新的监管环境，同时保持金融体系的完整性和安全性。
“监管机构和行业利益相关者之间的合作努力对于利用监管科技推进电子交易和普惠金融至关重要。这种合作促进了一个既支持创新又关注合规和安全问题的监管环境。在加纳，GVG于2018年实施了收入保证平台，帮助加纳税务局更好地了解电信市场产生的收入流，有助于提高收入保证和决策能力。”
“通过共同努力，监管机构可以深入了解金融部门的实际挑战和技术能力，从而制定更有效、更灵活的监管框架。与此同时，行业利益相关者可以确保他们的创新符合监管期望，减少不合规的风险，并鼓励采用新技术。其结果是一个充满活力的金融部门，能够适应新趋势，防范风险，并为服务不足的人群提供更广泛的服务，”Claude先生说。
展望未来，我们要传达的信息是明确的:持续合作是推进监管科技解决方案的关键，进而促进更具包容性的金融格局。通过利用RegTech的潜力，监管机构和行业领导者可以确保数字经济不仅是一个经济交易的空间，而且是一个社会包容和赋权的平台。
总之，普惠金融之旅是一个持续的过程，监管科技在确保这条道路通向一个所有人(无论其经济背景如何)都能获得金融服务的未来方面发挥着至关重要的作用。随着我们继续在数字时代中前行，技术与监管的融合有望创造一个更包容、更安全、更高效的金融世界。
本文作者是全球之声集团首席执行官。
