截至2022年10月，有近6590万人领取社会保障福利。这些受惠者中的大多数——确切地说，是4839万人——是退休工人，该计划是在20世纪30年代为他们设计的。
对于这些退休工人中的许多人来说，社会保障收入不仅仅是一张支票。这是他们每月收入中至关重要的一部分，是维持收支平衡所必需的。今年早些时候，全国民调机构盖洛普(Gallup)对退休人员进行调查时发现，55%的人认为每月的支出是一项“主要”收入来源，而89%的受访者在某种程度上依赖它来支付他们的开支。
考虑到社会保障对当前退休人员的重要性，以及它在未来几代人的黄金岁月中预期将发挥的作用，尽可能多地从社会保障中获益是势在必行的。
尽管有超过六种因素会影响退休工人从社会保障中拿多少钱，但其中的四个因素远远高于其他因素。
首先，一个人的工作经历和收入经历在很大程度上决定了他在完全退休年龄时的社会保障退休福利。社会保障局(SSA)在计算月薪时将考虑工人收入最高的35年，扣除通货膨胀因素。在工作少于35年的情况下，社会福利金的平均收入为0美元，这真的会拉低工人的退休福利。
除了工作经历和收入经历，第三个重要因素是一个人的出生年份。你的出生年份决定了你的完全退休年龄——也就是你有资格获得每月100%退休福利的年龄。不要太深入(因为我将在稍后更详细地讨论这个问题)，在你的法定退休年龄之前申请福利将导致每月支付的永久减少。同样地，等到你达到退休年龄后，你的月福利会提高100%以上。
第四个也是最后一个非常重要的因素是年龄。虽然没人能控制自己的出生时间，但他们可以选择何时开始领取社会保障福利。正如你即将看到的，这个选择可能会带来一些重大的影响。
正如我在今年夏天所说，社会保障领取年龄表有可能决定你退休后的财务状况。
社会保障收入和申领年龄之间的关键结论是，退休人员被鼓励推迟领取每月福利。根据他们的出生年份，一个合格的退休人员可以看到他们的每月福利每年增长8%，直到70岁，他们每耐心地坐着一年。这意味着，在第一个有资格领取养老金的年龄(62岁)和福利停止增长的年龄(70岁)之间，潜在的每月福利结果存在非常大的差异。
出生年
62岁
63岁
64岁
65岁
66岁
67岁
68岁
69岁
70岁
1943 - 1954
75％
80％
86.7%
93.3%
100％
108%
116%
124%
132%
1955
74.2%
79.2%
85.6%
92.2%
98.9%
106.7%
114.7%
122.7%
130.7%
1956
73.3%
78.3%
84.4%
91.1%
97.8%
105.3%
113.3%
121.3%
129.3%
1957
72.5%
77.5%
83.3%
90％
96.7%
104%
112%
120%
128%
1958
71.7%
76.7%
82.2%
88.9%
95.6%
102.7%
110.7%
118.7%
126.7%
1959
70.8%
75.8%
81.1%
87.8%
94.4%
101.3%
109.3%
117.3%
125.3%
1960年或以后
70％
75％
80％
86.7%
93.3%
100％
108%
116%
124%
数据来源:Social Security Administration。表按作者。
你在上面的表格中看到的是耐心如何为社会保障带来回报的直观证据。例如，根据SSA的数据，10月份退休工人的平均工资为1,676.53美元。如果我们将此作为一个完全退休年龄支付的任意例子，提前领取和等到70岁领取之间的差异是惊人的。对于1943年至1954年出生的人，提前领取救济金相当于每月永久减少419.13美元。与此同时，在70岁时领取养老金将增加每月536.98美元。每月相差955.62美元，相当于社保收入的年度波动幅度约为11500美元。
对于1960年或以后出生的人来说，情况也差不多。提前申请将导致你的支付永久减少30%，相当于每月502.96美元。另一方面，坚持到70岁才领取福利，每月可以增加402.37美元的福利。这相当于每个月905.33美元的差价，或每年接近10900美元。
考虑到每年的支出差异如此之大，你可能想知道为什么更多的退休人员不等待领取福利。答案是，申报年龄往往有点不靠谱。虽然每月的福利听起来很不错，但最终目标应该是最大化你从该计划中获得的终身利益。有时提前领取救济金是有道理的。
认识到每个人的情况都是独一无二的，那些有慢性健康问题的人，或者想要减轻债务负担的人，可能会被激励提前领取他们的社会保障福利。相反，那些计划依靠社会保障作为主要收入来源的退休人员，或者那些认为自己健康状况良好的退休人员，可能会选择等待，让他们的支出随着时间的推移而增长。
无论你的选择是什么，这张社会保障表都能帮助你决定退休后的财务状况。
18,984美元的社会保障金大多数退休人员完全忽略了这一点
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