几年前，38岁的纳撒尼尔·哈德森-哈特曼(Nathaniel Hudson-Hartman)计算出，他需要大约150万美元的存款，才能在60多岁时舒适地退休。
他说:“在我的W-2工作和零工之间，我每年大约赚5万美元，我希望能享受30年左右的退休生活。”
截至今年3月，这位波特兰的零工司机从上一份工作中获得了大约10万美元的401(k)养老金，还有大约1.2万美元的其他储蓄和投资账户。
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换句话说，他还有很长的路要走。
哈里斯民意调查公司于1月3日至17日对4588名美国成年人进行了调查，结果显示，千禧一代平均表示，他们预计需要大约170万美元的储蓄才能过上舒适的退休生活。然而，到目前为止，千禧一代的平均退休储蓄约为6.3万美元。
与此同时，美国人口普查局(Census Bureau) 2022年对消费者财务状况的调查发现，年龄在35岁至44岁之间的美国人中，只有62%的人拥有401(k)这样的退休账户，而拥有账户的人中，平均余额为4.5万美元。
关于退休储蓄，一个普遍的经验法则是，到30岁时，一个人应该把一年的收入100%存起来。因此，如果一个人在30岁时的工资是7.5万美元，那么他的储蓄、退休账户和其他资产的总额应该是7.5万美元。虽然千禧一代需要更多的钱才能舒适地退休，但许多人离专家建议的储蓄里程碑还很远。
千禧一代面临着没有足够的钱退休的风险，这是许多婴儿潮一代目前正在经历的现实。因此，一些婴儿潮一代推迟了退休或重返工作岗位。根据皮尤研究中心2023年的数据，65岁及以上的美国人中有近20%在工作。这个数字在1987年是11%。
然而，与婴儿潮一代相比，千禧一代有自己独特的障碍。千禧一代比前几代人背负着更多的学生债务，他们面临着有史以来最糟糕的住房负担水平。更重要的是，美国社会保障体系的未来是不确定的，更长的预期寿命——虽然是一个积极的发展——将需要更多的退休储蓄。
36岁的蒂芙尼?贝尔(Tiffany Bell)是休斯顿的一名企业管理专业人士，她并不总是把退休储蓄当回事。
她说，23岁时，她没有参加公司的401(k)计划。但在她的一位主管“训斥”了大约一年之后，她说她最终屈服了。
“在接下来的十年里，他们的竖琴极大地改变了我的生活，”她告诉《商业内幕》。
贝尔说，在过去的10年里，她一丝不苟地跟踪自己的预算，并专注于储蓄。她现在有大约28万美元的储蓄和退休账户。
这远远领先于她的许多同龄人，但这可能还不够。
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贝尔希望在65岁左右退休，但他不确定这是否可能。使用NerdWallet退休计算器，她估计自己需要数百万美元的储蓄才能舒适地退休。假设她28万美元存款的年投资回报率为4%，那么30年后，也就是她的目标退休日期，她将拥有大约90万美元。她必须每年额外投资4万美元，才能在65岁时达到300万美元的储蓄。
最初，她用计算器计算出，她需要退休前年收入的80%(目前是六位数)来维持退休后的生活方式。但当计算器显示出超过600万美元的储蓄目标时——这感觉不太可能——她尝试了40%。这样就实现了300万美元的储蓄目标，她说这个目标仍然遥不可及，但目前是一个更现实的目标。
她说:“理想情况下，我希望能超过这个目标，有一些东西可以传给家人。”“但一想到我可能连给自己存的钱都不够，就很沮丧。”
富达建议，人们计划用每年退休前收入的55%至80%来维持自己满意的退休生活方式，不过这取决于个人情况。
虽然为退休储蓄可能是一项挑战，但制定退休储蓄目标——并弄清楚它们是否现实——是这个过程中至关重要但又复杂的一部分。
例如，专家说，人们应该在30岁之前把工资的100%存起来的建议有很多问题。金融咨询公司Insight financial Strategists的联合创始人、注册理财规划师克里斯·陈(Chris Chen)说，其中一个原因是，人们并不总是在20多岁的同一时间开始工作。
“很多时候，当孩子们从大学毕业后，不久之后，他们可能会去读研究生，这将会影响他们的风格，”陈告诉商业内幕网。“对这些人来说，达到一倍收益的水平可能非常困难。”
与此同时，他说，那些不读研究生的人的工资通常不会像读研究生的人那么高。
花旗个人财富管理公司(Citi Personal wealth Management)高级财富顾问朱迪?莱希(Judi Leahy)说，这条规则的另一个问题是，生活成本因居住地的不同而有很大差异。在大城市，成本会高得多，但这是一些行业就业机会集中的地方。
“如果你住在纽约，攒钱会比住在蒙大拿州更难，”莱希说。
理财顾问说，你在30岁的时候应该有相当于年薪的存款，但他们建议，到40岁的时候，你的存款应该是年薪的三倍。
陈说，虽然仍然困难，但这个目标应该更容易实现，部分原因是以前的储蓄有复利规律。当一个人投资于债券或派息股票等证券时，他们可以选择将赚取的收益再投资。反复这样做，投资者的总回报就会像滚雪球一样越滚越大。
专家告诉商业内幕网，除了咨询财务顾问外，一些免费的在线退休工具——比如商业内幕网和先锋网的工具——或许能帮助人们制定更个性化的退休目标。
但这些工具并非没有局限性。使用其中一个计算器的贝尔说，她的未来太不确定，无法准确评估她的退休需求。例如，贝尔不知道她退休后会住在哪里，也不知道她的房子是否会还清。更重要的是，她无法预测她停止工作后的健康需求。
“我不知道自己在人生的那个阶段会是什么样子，”她说。“对我来说，几乎不可能猜测到底需要什么。”
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可以肯定的是，许多千禧一代可能会有和贝尔相似的感觉:如果没有年薪，你似乎无法预测自己在20年或30年的生活中需要多少钱。即使有人存下了他们认为足够的钱，也很难说他们到底需要多少钱来应对家庭紧急情况或出现的健康危机。如果事实证明他们没有足够的储蓄，美国缺乏社会保障网络意味着他们可能会被迫工作到理想的退休年龄之后。
虽然一些千禧一代在经济上挣扎，但当谈到他们的退休前景时，并非都是厄运和阴霾。
先锋集团(Vanguard) 10月份发布的一份报告发现，千禧一代早期——年龄在37岁至41岁之间的人——比老一辈人更有条件退休。Vanguard将此部分归因于2006年通过的《养老金保护法案》(Pension Protection Act)，该法案使美国人更容易加入他们的职场退休计划，并随着时间的推移提高了储蓄率。
去年12月，富达与消费者研究公司Big Village合作，对2000多名拥有投资账户的美国成年人进行了一项调查，75%的千禧一代受访者表示，他们相信自己能在自己想要的时候、以自己想要的方式退休。调查发现，千禧一代开始为退休储蓄的时间比X一代和婴儿潮一代都要早。此外，富达(Fidelity)去年发表的研究发现，自2020年以来，千禧一代的收入中位数增幅超过了其他任何一代人。
但专家告诉商业内幕网，对于其他退休储蓄落后的千禧一代来说，有一些技巧可以弥补失去的时间。
首先，尽可能地开始存钱。先锋集团(Vanguard)的CFP高级财富顾问尼莱?甘地(Nilay Gandhi)告诉《商业内幕》(Business Insider)，他建议人们将每年税前收入的10%至15%作为退休储蓄。
其次，确保你把钱存入了401(k)或罗斯个人退休账户(Roth IRA)等退休账户，这些账户提供多元化投资和税收优惠，并获得公司可能提供的任何存款匹配。许多公司将存款与员工工资的一定比例相匹配。罗斯个人退休账户(Roth IRA)由税后存款提供资金，到2024年，个人可向该账户的最高缴款额为7,000美元。针对税前存款的401(k)计划，今年的最高额度为2.3万美元。
“他们应该虔诚地把钱投进去，不管是罗斯版的还是传统版的，至少要捡到火柴，”陈说。
第三，如果你有一个投资组合，确保它有正确的股票、债券和现金组合。
Leahy说，30多岁的人可能会考虑更多地投资股票，因为他们的投资时间更长，风险承受能力更高。她说，年龄较大的投资者可能会考虑增加对固定收益资产等更安全选择的配置。
她说:“如果你想在45岁或55岁时赶上，而你认为你想把所有钱都投入股市，那可能不是你最好的选择。”
富达投资(Fidelity Investments)负责退休储蓄的副总裁丽塔·阿萨夫(Rita Assaf)告诉《商业内幕》(Business Insider)，千禧一代担心的不是他们没有钱存退休储蓄，而是他们的投资过于保守。
阿萨夫说，富达的研究发现，千禧一代在“与年龄相适应的资产配置”方面的下降幅度最大，这意味着他们在现金和债券方面的储蓄比她通常建议的要多。
她说:“这些指标表明，千禧一代倾向于采取更保守的投资方式，这可能源于他们自己有多个其他储蓄优先事项的事实。”“令人担忧的是，千禧一代最终可能无法获得适当的资产组合，以帮助他们充分实现退休目标。”
虽然可靠的投资策略很重要，但把更多的钱用于储蓄是最重要的一步。
甘地说:“如果个人储蓄不够，即使是最好的投资策略也不太可能帮助他们实现目标。”
退休账户以外的储蓄也很重要，陈说，一个人应该从建立至少六个月的应急基金开始。这样做的一种方法是从他们的薪水中直接把钱存入一个单独的账户。Leahy说，鉴于目前定期存款的年化利率约为5%，储户更有动力继续持有自己的钱。
Leahy和Chen还一致认为，对于那些对每月偿还债务没有信心的人来说，应该避免使用信用卡。
“不要保持信用卡余额。这是一种很好的侵蚀资本的方式，因为信用卡会收取你12%到22%的费用。”“所以你在打折时买了一件你根本不需要的东西，不值得买。”
但对于一些千禧一代来说，遵循这些建议可能还不足以让他们实现退休目标。这可能会迫使他们加入数百万工作到60多岁甚至更老的美国人的行列。
例如，贝尔已经开始接受这样一种可能性，即她可能不得不比最初希望的更晚工作。
她说:“我很幸运，我所在的行业允许你在退休后继续工作，因为这不是非常需要体力的工作。”
同样，哈德森-哈特曼说，他很享受工作，而且如果有必要，他在70岁以后还有收入来源，这让他感到欣慰。
他说:“我一直计划在晚年做一些零工。”“我打算减少工作量，在繁忙的时候工作，把上午和下午的时间腾出来。”
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