【编者按】养老，是每个人终将面对的人生课题。然而，当我们畅想退休后的悠闲时光时，是否认真计算过那笔隐藏在岁月静好背后的“健康账单”？最新研究揭示了一个惊人事实：许多退休人士为医疗费用预留的资金，可能比实际所需少出数十万美元。这并非危言耸听，而是基于医保覆盖缺口、自付费用攀升与长寿风险交织下的现实困境。本文通过权威数据与专业分析，为您拆解美国医保体系的“隐形自负额”，并对比不同医保方案的利弊。无论您正处于职业生涯的哪个阶段，提前规划医疗储备，都是确保退休生活品质不被意外健康开支侵蚀的关键一步。以下内容，或许将彻底改变您对养老储蓄的认知。
员工福利研究所的数据显示，退休人员可能需要比计划多出数十万美元，才能覆盖退休期间的医疗保健费用。
这还是在计算了联邦医疗保险之后的结果。专家指出，虽然联邦医保覆盖许多服务，但退休人士往往低估了他们随着时间的推移仍需自掏腰包支付的金额。
根据员工福利研究所三月份的一项分析，基于一个假设有90%概率覆盖这些费用并反映常见联邦医保选择的情景，一对65岁的夫妇可能需要大约40.5万美元来支付退休后的医疗费用。
这一估算反映了退休人员可能需要储蓄多少来支付整个退休期间的保费、自付费用和处方药开支——这些费用往往会随着人们年龄增长和需要更多护理而上升。员工福利研究所发现，在处方药成本特别高的情景下，这一总额可能升至46.9万美元。
谈到意外开支，佛罗里达州杰克逊维尔的医生兼认证财务规划师卡罗琳·麦克拉纳汉说：“大多数人没有意识到的是，一旦生病，自付费用可能非常高昂，而这通常发生在退休后期。直到钱包受到冲击，人们才会想到它。”
联邦医保由覆盖医院护理、门诊服务和处方药的几个部分组成。有些人会增加被称为“医保补充计划”的额外保险，而另一些人则选择联邦医保优惠计划。
由私营保险公司提供的联邦医保优惠计划，通常月保费较低，但在需要护理时需要费用分摊，并且通常会限制医疗服务提供者网络。
无论您选择哪种计划，联邦医保并不能消除所有费用。根据Medicare.gov的数据，大多数受益人每月需要为B部分（涵盖医疗保险）支付约202美元的保费，以及每年约283美元的免赔额，并且通常对许多服务还需支付20%的共同保险。
额外的保险，如处方药计划或补充保险，根据计划不同，每月可能增加大约100至300美元或更多。即使有这些保险，与联邦医保优惠计划和许多私人保险计划不同，传统联邦医保对自付费用没有年度上限。
退休后的医疗保健费用通常超出联邦医保的保费和免赔额。根据凯撒家庭基金会基于2022年最新可用数据的统计，联邦医保受益人每年在医疗保健上花费约6330美元，包括保费、医疗护理的自付费用以及联邦医保未完全覆盖的服务（如牙科或长期护理）。
员工福利研究所的估算是基于对不同寿命、投资回报和医疗保健使用情况的模拟，因此结果显示退休人员到65岁时可能需要储蓄多少钱，才能有一定概率覆盖其医疗保健费用。下图比较了夫妇的两种常见保险情景。
约26.7万美元，有50%的概率覆盖费用
约40.5万美元，有90%的概率
约13.5万美元，有50%的概率
约20.3万美元，有90%的概率
麦克拉纳汉指出，虽然联邦医保优惠计划的预估成本可能较低，但也需要权衡取舍。她说，这些计划的医疗服务提供者网络通常更有限，而且以后如果想转回带补充保险的传统联邦医保，可能需要医疗核保，这意味着保险可能更贵或更难获得。
考虑到联邦医保的自付费用，规划退休后的医疗支出首先要了解联邦医保覆盖什么和不覆盖什么。
许多人只关注月保费，但这只是起点。麦克拉纳汉说，自付费用往往在退休后期上升，那时人们需要更多护理，而且改变保险选择的机会可能更少。
为了应对这种情况，麦克拉纳汉表示，她客户的财务计划通常包括一笔年度应急储备金——大约5000到15000美元——未使用的金额可以结转，不过这些现金流假设每年都会更新。
“医疗支出并不稳定——它是波浪式出现的，”新泽西州的认证财务规划师吉姆·沙加瓦特说，“你可能会有几年低成本，然后迎来一个花费5万美元的年份。”
沙加瓦特说，他的许多客户将一到两年的预期医疗保健费用以更稳定的资产形式持有，作为缓冲。在经历一个高成本年份后，这笔储备金通常会逐步补充，例如通过投资组合再平衡或将股息和利息转入现金，而不是一次性重建。
沙加瓦特说，另一种方法是每年留出一笔固定金额，未使用的资金随着时间的推移累积起来，以覆盖退休后期较大的开支。
他说，无论哪种方式，“目标都不是预测精确的开支。更多的是确保医疗保健费用不会打乱整体的退休计划。”
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