【编者按】对于无数怀揣安家梦想的美国人来说，过去几年无疑是艰难的。房价高企、利率攀升，让“拥有一个家”变得遥不可及。然而，曙光或许就在前方。2026年，被业内称为“住房市场大重置”的开端，预计将迎来一丝转机——收入增长有望首次超越房价涨幅。更关键的是，一系列长期存在却未被充分知晓的购房援助计划，可能成为打开梦想之门的钥匙。本文将深入解析六大关键援助项目，从联邦政策到地方计划，甚至雇主福利，为你厘清脉络。无论你是首购族、退伍军人，还是中低收入家庭，了解这些资源，或许就能找到属于你的那级阶梯。住房梦，不该只是梦。
对于美国怀揣购房梦想的人们来说，今年是艰难的一年。尽管秋季抵押贷款利率开始下降，但房价持续上涨，借贷成本依然居高不下。
然而，对于许多正在为高昂住房成本而挣扎的美国人来说，明年情况可能会稍有好转。这不仅因为专家预测未来几个月的可负担性将略有改善，还得益于一系列旨在帮助购房者的计划。
根据人口普查局的数据，长期存在的住房短缺是当前国家面临的住房可负担性危机的核心。自2019年以来，拥有住房的中位数月成本飙升了26%，从1609美元攀升至2024年的2035美元。
不断上涨的房价、历史高位的抵押贷款利率以及更高的房产税和房屋保险费，将许多美国人挡在购房门外。人口普查局报告称，2025年第二季度，美国的住房自有率降至65%，为2019年以来的最低水平。
在最近的一份报告中，Realtor.com指出了2026年最值得了解的六项援助计划。
联邦住房管理局（FHA）贷款
由联邦住房管理局支持的FHA贷款，是那些收入较低、资金不足或信用不佳、无法获得常规贷款的家庭获得购房融资的好方法。
这类贷款的门槛低于常规贷款，首付可低至3.5%。然而，Realtor.com专家警告，从长远来看，对于那些可能有资格获得更低私人抵押贷款保险的人来说，这可能不是市场上最便宜的选择。
退伍军人事务部（VA）贷款
VA贷款面向符合条件的退伍军人、现役军人和符合条件的未亡配偶，他们可以获得无需首付、也无需每月支付抵押贷款保险的融资。
这些贷款由退伍军人事务部支持，可用于购买独栋住宅、公寓、多单元房产、预制房屋或新建房屋。
根据Veterans United的数据，自1944年以来，VA已担保了超过2850万笔贷款。
美国农业部（USDA）贷款
美国农业部也提供零首付贷款，但资格标准更为严格。这些被称为第502或504条的贷款，专为收入中低水平、且希望在美国指定农村地区购房的人士保留。
虽然普遍认为只有想在偏远农村地区购房的人才能申请，但值得查看美国农业部的资格地图及其收入工具，以了解谁真正有资格获得这些贷款。
HomeReady 或 Home Possible 贷款
HomeReady和Home Possible分别是房利美和房地美支持的常规抵押贷款计划，旨在帮助中低收入借款人以更低的首付和更灵活的要求购房。
首付可低至3%——比FHA贷款还要低。根据Realtor.com的说法，对于信用状况较强的借款人来说，这可能是比FHA贷款更好的选择，“因为私人抵押贷款保险的月成本可能比FHA的保险定价更划算。”
专家表示，对于那些预计收入或房屋价值在近期会上涨的买家来说，这也可能是更好的选择。
州和地方住房金融局计划
根据Realtor.com的说法，购买住房的最佳援助形式通常可以通过州和地方住房金融局的计划实现，这些计划以赠款、可免除的第二抵押贷款或递延付款贷款的形式构成。
虽然这个选项需要每位借款人在网上做些搜索，但该房地产经纪公司以内布拉斯加州波尼市的一个计划为例，该计划为新建成房屋的买家提供5万美元的首付援助，以期重振该镇。
雇主首付援助计划
最后，Realtor.com建议探索一个“未充分利用”的帮助来源：人们的雇主。许多工作场所以赠款、匹配储蓄或可免除贷款的形式提供雇主首付援助计划。值得询问你的雇主是否提供此类计划以及具体条款是什么。
Redfin首席经济学家达里尔·费尔韦瑟告诉《新闻周刊》：“2025年是停滞的一年。高抵押贷款利率——平均约6.6%——使买家持观望态度，而拥有低利率和大量净值的卖家大多选择等待，导致销售量停滞在410万套左右。市场基本处于冻结状态。
“2026标志着一个漫长而缓慢的复苏的开始，Redfin称之为‘住房大重置’。可负担性将得到改善，因为自大衰退后期以来，收入增长预计将首次超过房价增长。这应该会逐渐让一些观望的买家回归，但这不会是一个戏剧性的转变。”
Clever的房地产专家赛恩·罗德斯告诉Realtor.com：“2026年的变化对许多州来说将是极其积极的，这一点怎么强调都不为过。”然而，她警告说，一些“灾难性的误解”可能会阻碍买家利用他们可获得的援助计划。
Redfin在其对明年的预测中表示，大多数专家预计，由于工资增长将超过房价增长，且“这是自大衰退时代以来首次出现持续较长时间的情况”，2026年住房市场的可负担性将有所提高。
虽然这不会导致美国住房市场急剧转向有利于买家，但将鼓励许多人不再观望，重新入市，从而带动销售量小幅提升。
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