编者按：美国前总统特朗普签署了一项行政令，旨在为无法通过工作单位参与401(k)或其他退休储蓄计划的5600万美国人开辟新的养老储蓄渠道。这项计划名为“TrumpIRA”，计划于明年上线网站，让员工可以自主比较和注册个人退休账户，低收入群体还能获得联邦政府每年高达1000美元的配套补贴。这项行政令虽源自2022年《安全2.0法案》的“储蓄者匹配”计划，但晨星公司最新研究显示，若配套立法能扩大自动加入机制、提升匹配补贴比例，美国民众十年间累积的退休财富有望暴增77%！编者将原文转化为中文爆文，保留关键数据与核心逻辑，未改动原始含义。
美国总统特朗普周四签署了一项行政令，为那些无法参与401(k)或其他工作退休计划的老百姓，开辟了一条全新的退休储蓄通道。据非营利公共政策机构Pew慈善信托2025年研究，全美大约有5600万人在职场中没有雇主资助的退休计划。
根据行政令，政府明年将推出一个名为TrumpIRA.gov的网站，员工可以在此搜索、比较并注册私人部门的个人退休账户。如果符合条件，他们还能从联邦政府获得配套补贴。特朗普在白宫新闻发布会上表示：“你将能享受到和联邦员工一样的优质退休账户，这些账户来自储蓄计划，真是难以置信。作为联邦储蓄者匹配计划的一部分，低收入美国人每年最多可获1000美元的直接存款匹配。”
这些账户将直接与2022年《安全2.0法案》中的“储蓄者匹配”计划挂钩，该计划为低收入美国人提供最高1000美元的退休储蓄配套补贴。特朗普政府现在正积极与国会合作，希望通过立法扩大该计划的覆盖范围，并提高补贴标准。
2025年提出两项法案可能为国会提供框架，晨星公司周四发布的研究显示，这两项法案中的某些条款对美国的退休储蓄者非常有利。研究人员通过模型测算，如果实施诸如扩大匹配补贴覆盖范围、强制自动加入、提高补贴价值等条款，美国民众的累积退休财富可能飙升77%，未来十年预计能额外增加1.35万亿美元。
特朗普的行政令主要针对目前无法获得工作单位退休账户或雇主配套补贴的美国人。白宫数据显示，约有4060万全职工人不参与退休计划，约4880万人无法获得雇主配套补贴。
新账户与“储蓄者匹配”计划的整合，将帮助一部分人解决这个问题。自2027纳税年度起，单身纳税人调整后总收入不超过20500美元，或联合报税者年收入不超过41000美元，可以享受政府50%的配套补贴，最高每年1000美元。年收入在20500美元至35500美元之间的单身报税者，可获得减额补贴。联合报税者最高71000美元也可享受减额补贴。
特朗普发布会上，国家经济委员会主任凯文·哈塞特呼吁通过立法让更多美国人受益。他说：“我们正与国会合作，大幅扩大这个项目，期待今年能通过立法。”哈塞特此前已支持《美国退休储蓄法案》，这项两院法案本周再次提交给国会，最初版本是2022年提出的。国会也可以参考去年12月重新提交的《自动IRA法案》，该法案最早由麻省众议员理查德·E·尼尔约二十年前提出。
目前还不清楚国会在即将到来的立法进程中，是聚焦一个单一法案，还是从多个来源汲取内容，通过和解程序推动改革。今年2月特朗普在国情咨文中首次提出这个想法时，财长斯科特·贝森特曾暗示可能走和解路线。
各法案关键条款如下：
无法获得雇主资助计划的全职或兼职工人可以开设账户，自动按收入的3%存入。
低收入至中等收入工人可获得联邦政府1%的自动缴存，以及与个人缴费相配套的4%政府补贴，随着收入达到中等水平逐渐停止。
员工超过10人但未提供退休计划的企业，须自动为员工注册IRA。
员工默认缴费率为6%，此后每年增加1%，最高至10%。
晨星公司退休研究副主任斯宾塞·卢克表示，研究人员在评估增强版特朗普行政令的可能效果时，考虑了两项法案的要素。他们设定了一个“基准案例”，包括自动加入退休计划，储蓄率为3%。在此情景下，晨星预计会有3230万名新储户进入系统，退休财富总体增长28%。
卢克指出，影响最大的就是自动加入机制。他说：“如果是自愿加入，预计参与度不会很高。让人选择退出而不是选择加入，这才是真正改变局面的关键。”研究人员还测试了其他变量：将储蓄者匹配从50%提升至100%，单身申报者的收入上限从35500美元提高到60000美元；测试了3%自动缴存和从3%逐步增至6%两种情况；还模拟了55岁前不得动用匹配资金等规则。每个条款都有助于提升储蓄，综合运行将使美国退休财富增加77%，对低收入人群影响尤其显著。
卢克强调，无论最终通过哪些法案，退休储蓄者坚持定期向投资组合存入资金才是根本。晨星发现，持续参与退休计划10年以上的员工，在自动加入情景下，退休财富可能增加67%至125%。他说：“这一切背后的关键发现是，持续储蓄行为——定期坚持存钱——是增长养老储蓄的最大决定因素。”
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