从明年1月起，对气候危机的担忧可能会在白宫烟消云散，但对美国人来说，其财务成本现在以飙升的家庭保险费的形式赤裸裸地显现出来——那些生活在洪水、风暴和野火最危险地区的人承受着最急剧的上涨。
自2020年以来，严重飓风、洪水、火灾和其他极端事件造成的死亡人数不断增加，导致平均保费大幅上涨，美国部分地区最容易受到灾害的影响。气候危机正开始引发一场保险危机。
抵押贷款支付数据的研究发现，在美国所有县中，气候驱动的灾害风险排名前五的县，其房屋保费在截至2023年的短短三年内增长了22%，而实际平均增长率为13%。《卫报》分析了这项研究的数据，以说明美国遭受灾害和保险上涨风险最高的地区。
两张美国地图。一种主要是橙色和深棕色。第二种是绿色和粉色的混合色。
宾夕法尼亚大学沃顿商学院（University of Pennsylvania’s Wharton School）经济学家、该研究报告的合著者本?基斯（Ben Keys）表示：“这是气候变化矿井里的金丝雀，现在正影响到家庭的钱包。”“不管你有什么动机，你都可以否认气候变化，但当你生活在一个危险地区而导致保险价格上涨时，这很难否认。”
基斯说，保费上涨与被认为风险最大的县之间存在“紧密相关”，这是由过去的灾难和气候危机加剧的未来事件建模得出的指标。
凯斯的论文发现，灾害风险的增加现在导致家庭保费平均增加500美元。那些为抵押贷款而购买房屋保险的人，现在甚至在必须支付洪水保险之前就面临着切实的气候成本，而洪水保险通常是与房屋保险分开的。
凯斯说：“生活在危险地带的成本已经不成比例地上升。“由于这些保险的增加，我们看到了气候变化给房主带来的第一个广泛的直接成本。”
美国各地都有保险上涨的热点地区，从杰克逊霍尔滑雪区所在地怀俄明州的提顿县，到路易斯安那州平坦、磨损的海岸附近的阿普申教区。这些地区的房价上涨是因为重大火灾或洪水，还有一些是由于较小但更频繁的影响，还有一些主要是由于不相关的因素。
密歇根大学（University of Michigan）环境和可持续政策专家安德鲁·霍夫曼（Andrew Hoffman）说：“我们正在经历更多类似冰雹风暴和极端降雨这样的次要事件，这意味着即使明尼苏达州没有受到大飓风的袭击，保险成本也会大幅增加。”
折线图，有一条深粉色的线最上移到右边
随着此类破坏性事件在世界各地不断发生，保险业正将气候危机视为一种前所未有的威胁。今年10月，保险业巨头安盛（Axa）连续第三年将气候变化列为全球保险业面临的最大风险，超过地缘政治不稳定、网络和人工智能问题。
Hoffman说：“我们看到了更多保险公司不喜欢的不可预测性，建筑成本的上升，以及位于风险地区的资产数量的增加。”“很多事情都在一起。”
如果说美国有一个灾害风险和保险激增的中心，那就是墨西哥湾沿岸，尤其是佛罗里达州，该州的家庭保险费用平均每年超过1.1万美元，仅在2023年就飙升了42%。基斯说：“佛罗里达是一个独树一帜的地方。“它经历了如此多的风暴和保险公司破产，风险敞口有点惊人。”
在过去的七年里，在一连串的灾难中，十几家保险公司离开了佛罗里达州，给州政府支持的保险体系带来了压力，据佛罗里达州州长罗恩?德桑蒂斯（Ron DeSantis）说，该体系现在“没有偿付能力”。
德桑蒂斯选择假装这个问题的关键驱动因素不存在，并在5月份从州法律中删除了气候变化的提及。同样，预计唐纳德?特朗普（Donald Trump）将从美国政府机构和联邦政府支持的项目中剔除气候因素，因为这些项目因气候变化而面临更高的风险。
佛罗里达州的州公民财产保险公司（Citizens Property Insurance Corporation）在其账簿上有超过100万份保单，尽管它正试图将其中许多保单转让给私人保险公司。公民保险公司希望将保险费率提高14%，到目前为止，他们已经拒绝了近30%与飓风“海伦”有关的索赔要求，以及约6%与飓风“米尔顿”有关的索赔要求——这两场飓风最近接连袭击了佛罗里达州。
“这个系统是可持续的，”公民保险公司的一位发言人说。他指出，根据法律规定，如果资金耗尽，其他佛罗里达州的投保人可以被征收附加费。“作为佛罗里达州最后的保险公司，公民保险公司将为那些在私人市场上找不到类似保险的投保人提供帮助。”
但海伦和米尔顿强调了保险市场上出现的更大的漏洞，在佛罗里达州受灾最严重的皮内拉斯县，只有四分之一的家庭购买了洪水保险。在遭受飓风“海伦”重创的北卡罗来纳州阿什维尔，只有1%的房主购买了洪水保险。
保险信息研究所首席保险官Dale Porfilio说：“尽管美国大约90%的自然灾害与洪水有关，但许多房主仍然不知道标准的房主政策不包括洪水损失。”
一个箭头图，顶部的大部分线都是粉红色的阴影。
即使在家庭保险市场，不断上涨的成本也开始产生影响，10%的美国房主现在没有保险，近三分之一的自然灾害损失没有保险。研究发现，保费上涨也加剧了人们无法偿还抵押贷款的风险，使他们容易完全失去房屋。
哥伦比亚商学院（Columbia Business School）的金融专家帕里尼塔·萨斯特里（Parinitha Sastry）说，“我能理解为什么佛罗里达州等州的人们会受到伤害，因为他们的保费突然涨到了原来的两倍或三倍，这是一个巨大的冲击。”萨斯特里的研究表明，低质量、脆弱的保险公司正在取代那些离开佛罗里达州的保险公司。
“监管机构正在努力解决保险质量和保险可负担性之间的权衡问题。这是一个艰难的平衡。”
但保险市场的这些压力会影响更广泛的趋势吗？美国人口普遍向南转移，转向温暖的天气、负担得起的住房和工作，尽管这些地方受气候危机的风险最大？
关于这一点的研究存在矛盾，一些研究表明，气候风险往往被公众忽视，而另一些研究则指出，一些退休人员正在逃离日益闷热和风暴的“雪鸟”效应正在逆转。不过，保险现在正逐渐成为主要考虑因素，而不是家庭附带成本。
“保险费用将开始改变人们的生活方式，”霍夫曼说。“像佛罗里达这样温暖的地方，没有所得税，对老年人有很大的吸引力。保险可能不会阻止人们搬到那里，但如果你在卖，你可能找不到买家。
“保险对经济非常重要。迟早，我们将不得不严肃地讨论不要在某些地方建房的问题，因为它得不到保障。”
