中银消费金融近期大规模转让不良贷款引发市场关注。4月30日，该公司一次性公告转让16批个人不良贷款，涉及未偿本息总额1.74亿元。这已是今年以来第二次大规模转让，此前3月份曾挂牌转让本息合计近30亿元的不良资产。这些不良贷款转让折扣低至0.15折，反映出资产质量恶化的严峻形势。
近年来，中银消费金融不良贷款转让规模持续扩大。2023年转让4期合计6.41亿元，2024年转让规模激增至83期124.39亿元，成为行业转让规模最大的公司。但市场承接能力有限，即便"打骨折"也难以成交。频繁的低价转让导致公司信用减值损失连年攀升，2023年达59.29亿元，占营收比重高达75.47%。这直接拖累公司业绩，2024年净利润从5.37亿元暴跌至0.45亿元，降幅超90%。
业绩大幅下滑的背后，是公司业务模式面临的转型困境。作为银行系消费金融公司，中银消费金融早期依靠线下大额贷款快速扩张，但线下业务运营成本高、不良率高的问题逐渐暴露。虽然近年来线上业务占比已超六成，但仍存在过度依赖第三方平台获客的问题。随着监管新规即将实施，助贷业务面临规范调整，缺乏自营能力的消费金融公司将面临更大挑战。
当前整个消费金融行业正处于深度调整期。在宏观经济承压、政策持续收紧的背景下，行业或将迎来新一轮洗牌。中银消费金融的困境也反映出传统消费金融模式转型的紧迫性，如何平衡规模扩张与风险控制，将成为行业参与者必须面对的重要课题。
中银消金的不良资产之困
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